Rok 2017 byl zlomovým rokem hlavně pro půjčky
A týká se to nejen půjček nebankovních. Velké změny přišly totiž i do bank, nejvíce jsme to pocítili v souvislosti s hypotékami. Během roku 2017 jsme my, spotřebitelé, získali díky změnám v legislativě mnohem pevnější pozici na trhu s půjčkami. Poskytovatelé půjček byli zatíženi dodatečnými povinnostmi. A trh s půjčkami se díky těmto krokům výrazně kultivoval.
Vezměme to však popořadě
Před rokem nabyla účinnosti novela zákona o spotřebitelském úvěru s číslem 257/2016 Sb. Hlavní změny se dotkly jak hypotečních úvěrů, tak i běžných bankovních a nebankovních půjček určených na spotřebu. Změnou nejzásadnější bylo převedení celého trhu s půjčkami pod garanci České národní banky. Každý poskytovatel půjčky, i těch nejmenších, se musí registrovat u ČNB a zažádat ji o licenci.
Udělení licence od ČNB je podmíněno mnoha podmínkami, přičemž těmi základními je kapitál společnosti ve výši alespoň 20 milionů korun, dále složení zkoušek odborné způsobilosti všemi lidmi, kteří pro danou společnost v oblasti půjček pracují. To se týká i obchodních zástupců. Zkoušky musejí všichni absolvovat do konce května roku 2018.
Hypotéky mohou být výhodnější
Velké změny nastaly díky novele i na hypotečním trhu. Banky již nemohou donekonečna vysávat své klienty na úrocích z dluhu. Je totiž možné jednou za rok beztrestně splatit až 25 %. Tedy bez jakýchkoliv sankčních poplatků.
Na hypotéky si však posvítila i ČNB, která bankám nedovolila půjčovat více než 90 % hodnoty nemovitosti, na kterou se hypotéka vztahuje. I množství hypoték ve výší 80 – 90 % hodnoty nemovitosti má každá z bank omezeno. Ceny hypoték postupně rostou, ale nárůst není díky velké konkurenci skokový.
Spotřebitelské úvěry jsou průhlednější
Novela zákona o spotřebitelském úvěru dala poskytovatelům půjček mnoho nových povinností. Všichni musejí ověřovat bonitu žadatele, všichni musejí úplně informovat o podmínkách svých půjček a ujistit se, že žadatel o půjčku podmínkám rozumí. Jsou stanovena pravidla, jak vypočítávat RPSN, tedy celkovou cenu půjčky. A také jak informovat žadatele v případě, že v RPSN není zahrnuto vše.
Žadatelé si mohou půjčku do 14 dní rozmyslet. I díky tomu se mohl více rozběhnout trh s webovými portály, které nabízejí užitečné srovnání půjček. I pro tyto portály musejí pracovat lidé se zkouškami odborné způsobilosti a i online srovnávače musejí respektovat pravidla stanovená novelou zákona o spotřebitelském úvěru.
I běžnou půjčku lze bez sankcí splatit předčasně. Novela jasně stanovuje, že spotřebitelský úvěr musí být poskytován bez snahy vydělávat na smluvních pokutách. Další výhodou, která přišla na stranu spotřebitele, je fakt, že veškerou dokumentaci o půjčce musí uchovávat poskytovatel půjčky.
Za půjčky už se neplatí předem
Zcela byla novelou zakázána praxe, kdy spotřebitelé museli dopředu zaplatit jen proto, aby dostali nějakou půjčku. Jediný případ, kdy se platí před poskytnutím úvěru, jsou platby v souvislosti s náhradou daní, správních poplatků a nákladů na ocenění té nemovitosti, která půjde do zástavy.
Úvěrová společnost nesmí půjčit, když pochybuje o schopnosti splácet
Každá půjčka, i když je to například půjčka přes SMS nebo tzv. rychlá půjčka bez příjmů, musí být spojena se zkoumáním bonity žadatele a s celkovým posouzením jeho schopnosti onu půjčku splácet. Jakmile má poskytovatel pochybnosti o žadatelově bonitě, nesmí půjčku poskytnout.
Poskytovatel musí spotřebiteli také sdělit, kde si hledal doplňkové informace, tedy do kterého z registrů nahlížel. A jestliže spotřebitel zjistí nesprávný zápis v registru, má nárok na jeho odstranění do 3 měsíců.
Trh s půjčkami se pročistil a kultivoval
Díky všem zavedeným opatřením se trh s půjčkami výrazně pročistil. Oproti roku 2016, kdy půjčky poskytovalo asi 60 tisíc společností, jich nyní na trhu zůstalo něco přes stovku. Z toho je zřejmé, jak mizerná většina z poskytovatelů byla. A jak potřebný byl zásah ve formě novely zákona o spotřebitelském úvěru.
Organizace Člověk v tísni nedávno dělala průzkum současného trhu s půjčkami ve výši 30.000 a se splatností jeden rok. Na základně průzkumu konstatovala, že trh s půjčkami se kultivoval. Je bezpečnější, přehlednější, prostě kultivovanější.
Autor: Martina Dvořáková
