Pojištění nemovitosti v případě financování hypotečním úvěrem
Financování bydlení prostřednictvím hypotéky je jedním z nejzávažnějších rozhodnutí. I proto zde platí léty prověřené přísloví:" Dvakrát měř a jednou řež!" Dříve než se rozhodnete pro konkrétní banku a typ úvěru, reálně pouvažujte nad parametry úvěru - dobou splácení, výškou a typem úrokové sazby, procenty profinancování investičního záměru nebo poplatky. Neméně důležitý je i výběr pojištění souvisejícího s hypotečním úvěrem.
Velký a dlouhodobý závazek
Hypotéka je pro každého, kdo si ji bere, obrovský a dlouhodobý závazek. A nejen pro něj, ale i pro jeho rodinu. Proto je dobré chránit se před nepříznivými situacemi, které by mohly ohrozit schopnost splácet takový závazek. Právě pojištění je důležitý nástroj sloužící k ochraně dlužníka v úvěrovém vztahu. V souvislosti s hypotékou jsou důležité tyto druhy pojištění:
- Životní pojištění dlužníka,
- pojištění schopnosti splácet úvěr,
- pojištění nemovitosti.
Životní pojištění a pojištění schopnosti splácet
Pokud si berete hypotéku, musíte se chránit proti okolnostem, které mohou způsobit, že přestanete být schopni splácet úvěr. Životní pojištění je zaměřeno na ochranu více rizik, jako jsou například úmrtí, trvalé následky úrazu, pracovní neschopnost či hospitalizace.
Pojištění pro případ smrti
Vzhledem k výši závazku (hypotéky) se nejvíce doporučuje pojištění pro případ smrti. V současnosti však již není povinné. Záleží pouze na vašem rozhodnutí. Je ale potřeba si uvědomit, že v případě smrti dlužníka přechází závazek na jeho partnera, což ohrožuje finanční situaci celé rodiny. Pokud partner nebude schopen splácet závazky, hrozí, že přijde o nemovitost, na kterou byl úvěr poskytnut. Pojištění rizika úmrtí zajistí, že pojišťovna splatí zbytek úvěru bance a splátky nebudou rodinu dále zatěžovat. Můžete si vybrat ze dvou alternativ - pojištění s konstantní nebo klesající částkou. U pojištění s konstantou pojistnou částkou je výška krytí po celou dobu stejná jako na začátku, tj. ve výši úvěru. Nabízí vyšší krytí - po splacení úvěru se zbytek pojistné částky vyplatí rodině. Naopak při pojištění s klesající pojistnou částkou je krytý pouze aktuální nesplacený zůstatek úvěru, proto je tato varianta pojištění levnější.
Pojištění pro případ trvalých následků úrazu
Můžete se pojistit i pro případ trvalých následků úrazu, které by snížily vaši schopnost pracovat. Pokud budete mít úraz, který zanechá trvalé následky, pojišťovna vám vyplatí procento z pojistné částky odpovídající výši poškození. Pojištění trvalých následků úrazu se dá dohodnout i v alternativě s progresivním plněním, které při těžších úrazech přináší vyšší plnění. Tato varianta je však dražší.
Pojištění denního odškodného a času nezbytného léčení úrazu
Na zmírnění výpadku příjmu v souvislosti s léčením úrazu nebo nemoci si můžete připojistit i denní odškodné za čas nezbytného léčení úrazu, denní odškodné pro případ pracovní neschopnosti v souvislosti s úrazem nebo nemocí nebo denní odškodné pro případ hospitalizace. Výška denních dávek, kterou si můžete zvolit, se pohybuje přibližně od 100 do 1 000 korun. Protože cílem tohoto pojištění je náhrada ušlého příjmu, je třeba počítat s tím, že při vyšších částkách denního odškodného je potřeba dokladovat příjem. V případě pracovní neschopnosti některé pojišťovny vyžadují doložit potvrzení o pracovní neschopnosti od lékaře, jiným stačí zpráva o léčení.
Pojišťovna nebo banka
Všechny uvedené druhy pojištění si můžete uzavřít v jakékoli pojišťovně - buď samostatně, nebo vám pojištění zprostředkuje banka, která poskytuje úvěr. Takové pojištění se přímo neváže na hypotéku a zůstává v platnosti i v případě, pokud byste například hypotéku splatili předčasně.
Pojistit se přímo v bance
Kromě možností, které nabízí životní pojištění, banky nabízejí i pojištění přímo k hypotéce. Výhodou je, že není třeba chodit do pojišťovny, ale vše se dá vyřídit přímo v bance spolu s úvěrem. Úvěrové pojištění se však musí uzavřít již na počátku čerpání úvěru, není možné ho pojistit později. Pokrývá skupinu rizik - úmrtí, trvalou invaliditu, pracovní neschopnost či ztrátu zaměstnání. V případě úmrtí pojišťovna splatí bance najednou celý zůstatek úvěru. V případě trvalé invalidity banka platí za vás jednotlivé měsíční splátky, přičemž vy musíte každý rok dokladovat, že trvalá invalidita i nadále trvá. Pokud by se váš zdravotní stav zlepšil, pokračujete v placení opět vy. V případě (dočasné) pracovní neschopnosti měsíční splátky (úvěru) platí za dlužníka pojišťovna.
Pojištění nemovitosti
Kromě pojištění, které zajistí splácení úvěru, je třeba myslet i na pojištění kupované nemovitosti. Pojištění nemovitosti, kterou má banka v záloze, je podmínkou poskytnutí úvěru. Důvod je jednoduchý - nemovitost má banka v záloze pro případ, že z nějakých důvodů přestanete splácet úvěr. Během celé doby splácení úvěru musí být k dispozici záloha v požadované hodnotě. Kdyby došlo ke zničení nemovitosti například požárem či jiným živlem, úvěr by nebyl zajištěn tak, jak to vyžaduje zákon, případně interní předpisy banky. Proto je pojištění samotné nemovitosti (domu nebo bytu) povinné, přičemž pojistná částka musí být shodná s cenou nemovitosti, aby nedošlo k podpojištění. To platí i v případě, že výše úvěru je například jen 50 procent hodnoty nemovitosti. Pojistné plnění je vinkulováno ve prospěch banky. Pojištění domácnosti závisí pak už jen na vašem rozhodnutí.
